Особенности кредитования студентов за рубежом и в

Особенности кредитования студентов за рубежом и в

Особенности кредитования студентов за рубежом и в России

Свыше 60 стран мира предоставляют студенческие займы. Как правило, управляют такими схемами государственные агентства. В США больше распространены варианты, регулируемые напрямую частными университетами и агентствами, извлекающими из своей деятельности прибыль. Таким же образом действуют коммерческие банки, которые по собственной инициативе предоставляют кредиты на обучение. Общими характерными чертами предоставления займов являются длительный период выплат и субсидирование, которое традиционно используют в качестве формы государственной поддержки студентов для снижения тяжести возврата ими займов.

В некоторых странах, например в Казахстане, Китае, введение системы образовательного кредитования сопряжено с введением государственного регулирования цен на обучение. Как показывает опыт предоставления студенческих займов в развитых и развивающихся странах, возврат их в большинстве случаев низок. К основным трудностям относятся также безработица и плохое управление возвратом займов. В США и Канаде их возврат в федеральной программе, осуществленной в 80-е годы, составил 17 %. Наибольшего успеха достигли в Швеции, Гонконге и канадской провинции Квебек, где студенты были защищены системой выплат, ориентированной на уровень дохода, получаемого выпускником после окончания учебного заведения (income-contingent).

Еще одной проблемой являются высокие организационные расходы, особенно в государственных агентствах. Так, если в развитых странах административные расходы составляют около 1 %, то в странах Латинской Америки — 15–20 %. Многие специалисты даже приходят к выводу, что общий эффект в отдельных случаях так низок, что более эффективным механизмом было бы предоставление стипендий, чем займов.

В России первым законодательным документом федерального уровня, предусматривающим образовательное кредитование, был Закон «Об образовании». Сегодня у нас ведут разработки по апробации и внедрению различных схем данного вида кредитования. Но их активное использование наталкивается на барьеры нормативно-правового характера, экономически невыгодные условия кредитования для студентов, трудности трудоустройства выпускников и другие социально-психологические факторы.

В Законе «Об образовании» отсутствуют единые финансово-экономические подходы к определению стоимости обучения, единый регистр тарифов стоимости обучения по различным специальностям, а также возможности централизованного и заблаговременного информирования абитуриентов и их родителей об условиях получения профессионального образования на условиях кредитования.

По мнению специалистов ГУ-ВШЭ, государственное кредитование нельзя рассматривать как общедоступную систему для всех категорий граждан, поскольку это повлечет за собой отвлечение средств государственного и муниципального бюджетов на длительный срок. Аналогичная ситуация и с государственными гарантиями по кредитам. Поэтому, считают сотрудники ГУ-ВШЭ, необходимо разработать такую систему, которая бы, с одной стороны, позволила сделать кредиты доступными для малообеспеченных семей, а с другой — не легла бы тяжким бременем на бюджет. Это требует разработки конкретных механизмов предоставления образовательных кредитов, определения мер государственной поддержки и предложений по внесению изменений в законодательство.

У нас сильно мнение, что именно государство должно выступать главным финансистом и гарантом данного вида кредитования, причем приводят примеры такого участия как за рубежом, так и в российских регионах.

Кредитование образования в России

И все же необходимый опыт в стране постепенно накапливается. Например, в вузах и техникумах Кузбасса с 1997 года введена система государственного кредитования из средств регионального бюджета на оплату обучения на контрактной основе студентов из малообеспеченных семей. Бюджетникам выдают кредит на приобретение товаров первой необходимости, оплату жилья, дорогостоящего лечения. Кредиты предоставляют на год, без процентов. Средняя стоимость обучения за год составляет 10 тыс. руб. в институте и 3–4 тыс. руб. в техникуме. При этом разработан определенный порядок возврата:

• если студент учится на пятерки — он не возвращает кредит,

• если на четверки — возвращает 50 %,

• если на тройки и ниже — возвращает все.

В Уфе страховая компания «Росгосстрах-Аккорд» приступила к реализации программы «Перспектива», с помощью которой можно оплачивать обучение в рассрочку. Первоначальный взнос составляет 20 %, максимальная сумма, на которую можно получить рассрочку, — 50 тыс. руб. Срок — 12 месяцев. За основу при расчете суммы берут совокупный семейный доход, а не личный доход кредитозаемщика.

«Сургутнефтебанк» разработал программу образовательных кредитов, которая предусматривает кредитование оплаты как первого, так и второго образования (ставка — 16 % годовых).

Правительство Челябинской области начало внедрение системы образовательного кредита. С желающими получить диплом вуза за государственный счет будут заключать договор об обязательной отработке в течение пяти лет после его окончания в местности или малых городах. В случае отказа ехать к месту назначения выпускнику придется вернуть государству всю сумму, потраченную на обучение.

В Нижнем Новгороде второе образование кредитует «НБД-Банк». Свою систему кредитования бизнес-образования разработала и московская Российская экономическая школа (РЭШ).

Добавим, что в столице начала действовать программа «КРЕДО» (кредитование образования). Кредит выдают студентам на 10 лет в сумме до 25 тыс. долл. под 10 % годовых. В настоящее время ее осуществляют за счет партнерства банка «СОЮЗ», компании «Крэйн», уполномоченной компанией «Базовый элемент», и вузов. Участниками программы стали четыре ведущих вуза: Российская экономическая академия им. Г. В. Плеханова, Петербургский государственный университет, МГУ им. М. В. Ломоносова и Московская сельхозакадемия им. К. А. Тимирязева.

В то же время до сих пор нет общегосударственных нормативных документов и общей практики предоставления кредитов, за исключением условий Сбербанка РФ.

Жесткие российские условия

В июле 2000 года Сбербанком РФ разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории нашей страны. Позднее аналогичный порядок был принят еще рядом банков, что ненамного изменило ситуацию. Широкому использованию кредитования препятствуют жесткие условия:

• кредит предоставляют в размере, не превышающем 70 % затрат на образование (30 % необходимо оплачивать самому студенту),

• кредит предоставляют под гарантии поручителей (не более двух) или под залог ликвидного имущества,

• кредит предоставляют под 19 % годовых с обязательной ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом,

• срок кредитования не может превышать 11 лет,

• индексация возмещения затрат в связи с инфляцией и, следовательно, индексация объема кредитования — в сторону увеличения.

Такие условия неприемлемы для большинства российских семей. В работе «Образовательное кредитование: обзор зарубежного и российского рынка» особо подчеркивается, что в нашей стране достаточно низкая отдача от образования, особенно в государственной сфере. Поэтому, закончив учебное заведение, молодые люди оказываются обременены тяжелыми долговыми обязательствами.

Есть и другие особенности. Например, традиционно в вузах высок процент студенток. В начале реформ соотношение обучающихся девушек (50,4 %) и юношей (49,6 %) вполне соответствовало половому составу данной возрастной группы. Но сегодня можно говорить о начале феминизации высшего образования: девушек уже 56 %, а юношей лишь 44 %. Вероятно, эта разница была бы еще больше без воздействия «армейского фактора», существенно увеличивающего долю юношей в студенческих рядах. Тендерный аспект этой проблемы состоит в том, что после окончания обучения юноши и девушки, как правило, имеют разные возможности для возврата образовательного кредита.

При получении высшего образования на коммерческой основе одинаковыми у мужчин и у женщин будут только плата за обучение, а материальные выгоды от него — различны (ведь последние формируются в сфере занятости, где очень четко выражена дискриминация по признаку пола). В такой ситуации девушкам будет существенно сложнее (если вообще возможно) отрабатывать взятые на обучение кредиты.

Таким образом, можно прогнозировать более высокую вероятность отказа девушек не только от образовательных кредитов, но и от обучения вообще.

Kazakhstan Malaysia Education Group (KMEG) 8211, это популярное агентство по организации обучения в Малайзии. Фирма проводит деятельность более шести лет и сотрудничает с лучшими университетами.

Программа обучения в Малайзии подбирается персонально для каждого студента в зависимости от необходимостей, интересов, потенциала и финансовых условий.

Специалисты компании KMEG могут помочь в выборе иностранного университета, специальности и программы изучения предметов, окажут содействие в получении студенческой визы, знают как собрать полный комплект требуемых документов.

Открытие филиала агентства KMEG в Малайзии позволяет оказывать учащимся целый диапазон услуг, в том числе: размещение в общежитии, ознакомление с вузом, встречу студентов в стране, а также разрешение всяческих непредвиденных обстоятельств.

Менеджеры агентства KMEG в Малайзии и Казахстане досконально дадут ответ на все до единого, Ваши вопросы в отношении образования в Малайзии. Консультации центра бесплатные, обращайтесь максимально приятным для Вас средством: сделайте звонок на телефон, посетив один из офисов агентства или отправьте письмо на email. Офисы фирмы располагаются в удобных населенных пунктах: Актау, Куала-Лумпур, Алматы и Астана.

Образование в Малайзии 8211, это шанс всем жителю Казахстана обрести высококачественное признанное во всем мире образование на английском языке, по приемлемым ценам.

Особенности кредитования студентов за рубежом и в