Кредит на обучение или потребительский кредит

Кредит на обучение или потребительский кредит

Кредит на обучение или потребительский кредит? Часть вторая

Как можно понять, кредиты на образование одни из самых выгодных в финансовом плане потребительских кредитов. Банки поощряют желание заемщиков вкладывать деньги в свое будущее, и предоставляют такие кредиты на весьма привлекательных условиях.

Плюсы и минусы кредитов на образование

Основные преимущества кредитов на образование:

  • очень низкие процентные ставки (в 1,5-2 раза ниже стандартных по кредитам наличными) и отсутствие комиссий,
  • большие суммы кредитов позволяют оплатить обучение даже в престижных российских и зарубежных ВУЗах,
  • наличие отсрочек выплаты основного долга, которые могут достигать 5-10 лет,
  • действующие государственные субсидии позволяют увеличить отсрочку и снизить процентную ставку,
  • кредиты доступны даже несовершеннолетним (в этом случае для принятия решения рассматривается доход родителей),
  • возможность привлечения созаемщиков увеличивает доступную сумму кредита.

Перечисление плюсов кредитов на образование дает понять, что такой вид ссуд весьма привлекателен для лиц, получающих образование. Вместе с тем, не стоит обходить вниманием и существенные недостатки, которые присущи этому виду кредитования:

  • большой список документов, необходимых для получения кредита (помимо паспорта и договора на обучение, заемщику необходимо будет подтвердить доход, а в случае его недостатка привлечь созаемщиков, предоставить документы родителей, опекунов),
  • задача будущего студента не только уверить банк в своей платежеспособности (как в случае со стандартными кредитами), но, в большей степени, доказать востребованность своей будущей профессии, солидность учебного заведения, возможность окончить его и трудоустроиться по специальности,
  • многие банки, выдающие кредиты на образование, имеют ограниченный круг ВУЗов, с которыми работают. Обычно это престижные государственные учебные заведения. Получить кредит на обучение в учреждении, не входящем в эти списки, очень сложно,
  • так как кредиты выдаются на большие суммы и долгий срок, банки могут потребовать поручительство третьих лиц (родители, супруги) и залог недвижимости или транспорта,
  • иногородним студентам, поступающим в ВУЗ, практически невозможно получить кредит на образование банки обычно выдают кредиты только при наличии прописки в регионе,
  • проблемы с уходом в академический отпуск, службой в армии не все банки предоставляют отсрочку в таких случаях,
  • сумма кредита не покрывает всю стоимость обучения (максимум 80-90%),
  • хотя большая отсрочка выплаты долга и является весомым преимуществом кредитов на образование, стоит заметить, что здесь кроется и существенный минус: так как весь срок обучения (5-6 лет) студент будет обязан выплачивать проценты, начисленные на сумму кредита, которая не уменьшается, переплата за весь срок будет просто грандиозной. К примеру, если студент взял кредит в сумме 300 тысяч рублей на срок 10 лет по ставке 12% и банк предоставил ему отсрочку 5 лет, то каждый месяц во время обучения ему придется выплачивать процентами 3 тысячи рублей, что за 5 лет составит 180 тысяч рублей. После окончания института студент начинает погашать кредит аннуитетными платежами по 6674 рубля в течение 5 лет (60 месяцев). Таким образом, итоговая сумма выплат равна: 3000*60+6673*60=580 440 рублей

Итак, переплата по кредиту составит 280440 рублей (почти 100%), то есть стоимость обучения в результате окажется вдвое выше,

  • стоит указать и узкие временные рамки (всего несколько недель), в которые необходимо оформить образовательный кредит: с момента поступления студента до начала обучения, так как кредит оформляется исключительно на основании договора с учебным заведением. Учитывая, что вероятность отказа по такому кредиту довольно высока, возникает риск не оплатить в итоге обучение,
  • кредиты на обучение стоит брать только тем студентам, которые уверены в своих силах и выбранной профессии. Дело в том, что при отчислении или самостоятельном уходе из ВУЗа кредит все равно придется выплачивать, хотя средств на это может и не быть.

А как это на практике?

Сбербанк, являющийся лидером банковской сферы России один из немногих банков, предлагающих кредиты на образование. Вместе с тем стоит сказать, что условия кредитования здесь наиболее привлекательные с точки зрения заемщика. Приведем параметры такого вида кредита:

  • заемщик гражданин РФ в возрасте от 14 лет (для заемщиков от 14 до 18 лет обязательно привлечение созаемщиков, от 18 лет кредит можно получить самостоятельно),
  • предварительное решение о выдаче кредита можно получить в банке до сдачи экзаменов,
  • кредит предоставляется только в рублях на суммы от 15 тысяч руб. не более че на 90% от стоимости обучения,
  • срок кредита до 11 лет,
  • отсрочка предоставляется на время обучения+время академического отпуска+время службы в армии,
  • процентная ставка 12% годовых,
  • платежи аннуитетные или дифференцированные,
  • форма выдачи кредитная линия, каждый транш (оплата части обучения) производится только после документального подтверждения того, что студент все еще обучается в ВУЗе,
  • обеспечение залог имущества и поручительство.

Проиллюстрируем эти условия конкретными примерами.

  1. Подсчитаем, во сколько обойдется студенту обучение в ВУЗе, если он берет кредит в Сбербанке на срок 11 лет, из которых на 6 лет будет предоставлена отсрочка (обучение в ВУЗе+служба в армии).

Пусть стоимость обучения равна 500 тысяч рублей, и она вносится однократно в начале обучения. Банк выдает кредит на 90% от стоимости обучения 450 тысяч рублей одним траншем.

В течение 6 лет (72 месяца) студент ежемесячно оплачивает проценты за пользование кредитом, причем они начисляются на первоначальную сумму кредита (погашение долга не производится), то есть по 4500 рублей в месяц:

4500*72=324000 рублей.

Остальные 60 месяцев студент погашает долг и одновременно платит проценты. При аннуитетных платежах ежемесячный взнос составит 10010 рублей, за 60 месяцев 10010*60=600600 рублей.

Таким образом, переплата по кредиту (не учитываем расходы на оценку и оформление залога) составит 324000+600600-450000=474600 рублей, или больше 100% от суммы кредита.

  • Допустим, что студент при прочих равных условиях после окончания отсрочки по кредиту делает дифференцированные платежи (начисленные за месяц проценты+часть суммы кредита), причем эта часть долга одинакова каждый месяц: 450000/60=7500 рублей.

    В первый месяц погашения платеж будет довольно велик: 7500+4500=12000 рублей. Но с каждым месяцем он будет сильно уменьшаться: в 10-й месяц 11325 руб. в 25-й 10200, в 40-й 9075 и т.д. За 60 месяцев студент заплатит 587250 рублей.

    Тогда переплата за весь срок будет равна 324000+587250-450000=461250 руб. что на 13 тысяч рублей меньше, чем при аннуитетных платежах. Как можно заключить, разница невелика, но при более крупных взносах по схеме дифференцированных платежей она будет более ощутима.

  • Что выбрать: кредит на образование или потребительский кредит?

    Как можно понять, кредиты на образование одни из самых выгодных в финансовом плане потребительских кредитов. Банки поощряют желание заемщиков вкладывать деньги в свое будущее, и предоставляют такие кредиты на весьма привлекательных условиях. Основные преимущества кредитов на образование:

    • очень низкие процентные ставки (в 1,5-2 раза ниже стандартных по кредитам наличными) и отсутствие комиссий,
    • большие суммы кредитов позволяют оплатить обучение даже в престижных российских и зарубежных ВУЗах,
    • наличие отсрочек выплаты основного долга, которые могут достигать 5-10 лет,
    • действующие государственные субсидии позволяют увеличить отсрочку и снизить процентную ставку,
    • кредиты доступны даже несовершеннолетним (в этом случае для принятия решения рассматривается доход родителей),
    • возможность привлечения созаемщиков увеличивает доступную сумму кредита.
    Кредит на обучение или потребительский кредит
    Кредит на обучение или потребительский кредит