10 Советов по ипотеке как не потерять квартиру и д

10 Советов по ипотеке как не потерять квартиру и д

10 советов по ипотеке: как не потерять квартиру и деньги

Если за год вы трижды хотя бы на день задержали платеж, банк может забрать у вас квартиру. Не знали об этом? Значит, вы – мечта кредитора. Стоит ли брать ипотечный кредит? Где там «подводные камни»? Защитите имущество семьи. Узнайте об оборотной стороне ипотеки из публикации E- xecutive. ru .

Купить недвижимость. выложив всю сумму сразу и не прибегая к заемным средствам, могут позволить себе не более 5 % населения. Эти расчеты справедливы практически для любой страны. И Россия, жителей которой «квартирный вопрос» портит уже на протяжении целого века, в этом плане совсем не исключение. Тем не менее, у нас уровень ипотечной задолженности в 20 раз ниже, чем в среднем по Европе, подсчитали эксперты компании Deloitte. В странах ЕС доля ипотечных кредитов в ВВП составляет 51,7% (в Дании и Нидерландах даже превышает 100%), а в России – всего 2,6%. Это в пять раз меньше, чем у европейского «аутсайдера» – Чехии (13% ВВП). На каждого россиянина сейчас приходится в среднем 311 евро ипотечного долга, тогда как в Польше (минимальный показатель по ЕС) – 2280 евро.

Вряд ли стоит удивляться такому «отставанию». Все дело в том, что для россиян доступность ипотеки значительно ниже, чем для европейцев. Этому способствует и низкий уровень доходов, и высокие цены на недвижимость, и запредельные ставки по кредитам на покупку жилья. Действительно, что тут сравнивать, если в странах ЕС по ипотеке платят 2-4% годовых, а у нас в среднем 12,5-13%?

Ставка больше чем жизнь

15 лет назад ипотека в России начиналась с совсем уж невообразимых для западных банкиров  15-18% годовых. При этом кредитные  учреждения еще и привередничали, выбирая максимально благонадежных заемщиков. Нужно было не только подтвердить свой высокий доход кучей бумаг, но и гарантировать банку, что твоя зарплата никак не может понизиться в ближайшие 10 лет. О заемщиках начала нулевых банкиры сейчас вспоминают с ностальгией. Люди, решавшиеся тогда влезть в ипотеку, соглашались на любые условия, были очень дисциплинированны, и единственным их недостатком была малочисленность. Слой «сливок» был выбран достаточно быстро, и банкиром волей-неволей пришлось упрощать выдачу кредитов и снижать ставки.

Более или менее приемлемые условия для покупки жилья на заемные средства образовались в России в середине нулевых. Именно тогда власти впервые озвучили «справедливую», по их мнению, ипотечную ставку – 6-8%. Этот показатель так и не был достигнут (кстати, он остается целевым и сейчас), но планка в 10% все же была взята, а по отдельным программам можно было взять кредит под 9-9,5%. Кроме того, банки, стремясь расширить круг заемщиков, стали учитывать «серые» доходы, и снизили первоначальный взнос с 30-50% до 10%.

Кризис 2008 года положил конец всем этим послаблениям. Он сильно ударил по только начавшему развиваться рынку ипотечных ценных бумаг, лишил банки длинных дешевых денег и на порядок увеличил риски невозврата кредитов. Ставки, компенсируя это, тут же взлетели до 12-13%.

С одной стороны, банкиров можно понять – последствия первой волны кризиса они расхлебывают до сих пор. По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн». объем необеспеченной задолженности, которая осталась после взыскания залога (так называемых «хвостов) на 1 августа 2013 года достиг 2,4 млрд рублей. То есть заемщики, потерявшие в кризис работу или возможность получать доход, даже отдав квартиры в счет погашения ипотеки, все равно остались должниками. Сейчас «хвосты» занимают около 40% ипотечного портфеля коллекторских агентств, и доля их снижается очень медленно.

С другой стороны, причин обвинять основную массу заемщиков в недобросовестном исполнении обязательств вроде бы нет. Качество ипотечного портфеля российских банков остается на стабильно высоком уровне. Доля кредитов, не имеющих просрочки, по данным АИЖК. на 1 июля 2013 года составила 96,3%. Дефолтная (просроченная более чем на 90 дней) задолженность не превышает 1,5%. Общий объем просрочки составляет сейчас 46,6 млрд рублей при совокупном ипотечном портфеле банков в 2,3 трлн.

Не верьте рекламе!

По данным ЦБ РФ и АИЖК. в первом полугодии 2013 года российские банки выдали более 336 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму в 542,5 млрд рублей. Это в 1,14 раза превышает показатели аналогичного периода прошлого года в количественном выражении и в 1,26 раза – в денежном. Тем не менее, темпы роста рынка сейчас снижаются – за год они упали с 57% до 26% в стоимости и с 50% до 14% в количественном выражении. Вполне возможно, что в этом виноваты как раз постоянно повышающаяся с января 2012 года цена кредитов. В этом году среднемесячная процентная ставка составляет уже 12,6% годовых.

Будут ли ставки по ипотеке снижаться в ближайшем будущем? С началом осени об этом заговорили многие эксперты, имеющие отношение к рынку недвижимости. Они даже увидели это самое снижение, правда, замаскированное пока под долгосрочные (до 31 декабря 2013 года) маркетинговые акции. Например, о снижении ставок на 0,5% недавно заявил ВТБ24, а Сбербанк запустил акцию «12+12+12» (первоначальный взнос, ставка и срок кредита).

Действия крупнейших государственных банков показательны, потому что именно они являются основными игроками российского ипотечного рынка. По данным аналитического центра компании «Русипотека». на долю шести госбанков в первой двадцатке сейчас приходится 71% выданных кредитов (385,6 млрд рублей).

10 Советов по ипотеке как не потерять квартиру и д